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空气污染、风险感知与健康保险需求
发布时间:2022-11-22 15:07:44

 

宋平凡 朱振辉 周志翔 谭常春(合肥工业大学),《经济评论》2022年第6

 

在我国医疗保险体制改革中,商业健康保险一直扮演着不可或缺的角色。中共中央、国务院印发的《健康中国2030”规划纲要》明确提出了积极发展商业健康保险的要求,鼓励个人和企业积极参加商业健康保险,丰富现有健康保险产品。随着经济社会的发展、科学知识的普及与风险意识的提高,居民对健康问题也愈发关注。空气污染作为典型的健康威胁,极有可能影响人们购买商业健康保险的决策。商业健康保险需求受空气污染影响的渠道可能是风险感知效应或风险补偿效应。空气污染上升可能引起公众的风险感知提高,从而增加商业健康保险的需求;空气污染上升也可能引起商业健康保险的理赔增加,强化公众对健康保险功能的认可,从而引起商业健康保险需求的增加。

本文使用哥伦比亚大学社会经济数据与应用中心的PM2.5浓度数据用以衡量空气污染水平,结合2006—2016年中国283个地级市及以上城市的面板数据,运用工具变量模型和中介效应模型实证分析了空气污染对商业健康保险需求的影响及其作用机制,得到了如下研究结论:(1)空气污染水平的上升会显著增加商业健康保险的需求,并且在使用空气流动系数作为空气污染的工具变量缓解模型内生性问题之后,这种影响更为明显。(2)无论是短期商业健康保险需求还是长期商业健康保险需求,均会受雾霾浓度的提高而增加。(3)我们采用中介效应模型和工具变量中介效应模型发现,风险感知效应是空气污染影响商业健康保险需求的重要作用渠道,说明居民通过提高雾霾污染的网络关注度增加商业健康保险的需求。但是,风险补偿效应不显著,说明健康保险需求与健康保险补偿职能之间没有建立通畅的响应机制。

通过本文的研究结论,我们可以得到如下政策启示:

第一,空气污染对居民的商业健康保险需求具有促进作用,因此,应做好两方面工作:首先要密切关注空气污染对于居民健康的影响,继续加强雾霾污染的治理,巩固蓝天保卫战的成果。其次要重视商业健康保险在保障居民健康方面的重要作用,支持商业健康保险的发展。商业健康保险与基本医疗保障的职能不同,其可以在基本保障基础上为居民健康提供更高自由度的保障力度,因此,应健全以基本医疗保障为主体、其他多种形式补充保险和商业健康保险为补充的多层次医疗保障体系,促进商业健康保险和基本医疗保险的有效衔接。

第二,空气污染通过风险感知效应提升了居民的商业健康保险需求,说明在当今信息高度联通时代,人们对环境污染的风险的感知更为敏感,应当准确把握居民的需求特点,充分利用信息时代的优势,对居民加强科普宣传教育,进一步提升居民主动通过保险等市场化手段保障自身健康的积极性。空气污染并未通过风险补偿效应提升商业健康保险的需求,其直接原因是由于空气污染并未导致商业健康保险实际赔付的增加,本质上可能是商业健康保险的理赔环节不畅,导致风险补偿功能未能完全发挥。保险公司应在监管部门的指导下,建立相对规范、完备、透明易懂的备案合同范本,简化理赔程序,确保参保群众及时、方便享受医疗保障待遇,全面推动商业健康保险高质量发展。