谭燕芝等：如何破解农村金融难题？
原载《经济评论》2014年第1期，《什么因素在多大程度上导致农村金融排斥难题？——基于2010年中部六省667县（区）数据的实证分析》
发布时间：2014-05-26 17:53:26
自1997年中央金融工作会议提出国有银行要加快商业化改革步伐后，利润最大化动机驱使下的国有银行加速离乡，城乡收入差距也在波动中逐步扩大，从1984年的1.8上升到2002年的3.2。2003年后，农村经济体制改革重新成为重点，特别是本轮世界金融危机中，农村经济稳定程度总体好于城市，农村和县域在“扩内需、稳增长、调结构”中的作用受到高度重视，得益于一系列“强农、惠农、富农”政策，城乡收入差距拉大的势头得到遏制。相应地，农村金融改革发展问题也由冷转热，由摸着石头过河转为理性推进，重新成为政府施策、学界关注的热点。
现今我国农业产业化和现代化水平尚低，大中型金融机构基于自身比较优势的考量，更倾向于服务人口规模和密度大、人均收入高、更有利于发挥金融服务规模经济和范围经济作用的城市地区；而以农信社为主体的农村金融机构由于历史和政策原因，扎根县域，更多地发挥了服务三农主力军作用。在当前金融市场化改革尚未全面推广的情况下，乡村人口数量的多寡往往决定着农村金融机构能否实现规模经济效应，对盈利产生显著影响。由于农村金融机构的布局设点更多是行政干扰的结果，很可能出现人口规模、人均收入与金融机构网点数不匹配的情形，导致原本总体数量不多的农村金融机构配置效率低下，农村地区能够获得的金融服务更加短缺。
我国2000多个建制县经济社会发展水平参差不齐，可以说“一县一特色”，农村金融改革并不存在“一刀切”的解释模式，因此，分析农村金融问题时需要树立地区差异的思维。按轻重缓急的原则，提出以下政策建议：
一是要大力发展县域特色经济并积极稳妥推动新型城镇化，这是解决农村金融难题的根本出路。二是地方政府应通过市场化手段，积极合理介入农村金融市场，努力形成良好的银政合作关系，这破解农村金融难题的基本保障。三是在存量金融机构改革的同时，重点通过降低各种门槛等方式，加大增量机构改革力度，这是消除农村金融难题的关键。四是努力提高农民收入，特别是侧重提高农民非农收入，这是规避农村金融难题的基本动力。
综上所述，破解农村金融难题需要多策并举。但需要强调的是，打政策组合拳虽意味着有所侧重，但切忌一刀切。对金融机构分布情况不同的县域，不同因素的作用机制和作用力度往往千差万别，这需要政府和金融机构等利益相关者因地制宜地采取服务策略。